איחוד הלוואות הוא תהליך פיננסי בו לוקחים מספר הלוואות ומשכנתאות שיש ללקוח, וממירים אותן להלוואה אחת חדשה או למספר קטן יותר של הלוואות.
יתרונות איחוד הלוואות כוללים הורדת עלויות המימון החודשיות על ידי קבלת ריבית ממוצעת נמוכה יותר לעומת הריביות הקיימות, הקטנת מספר התשלומים והפירעונות השונים, הסדרת לוח הסילוקין וגמישות גבוהה יותר בתנאי הפירעון העתידיים.
תהליך איחוד ההלוואות כולל הגשת בקשה למוסד הפיננסי המאוחד (בדרך כלל בנק אך יכול להיות גם חברת אשראי), בחינת הבקשה, אישור וחתימה על הסכם מחייב. בסוף התהליך כל ההלוואות והמשכנתאות הקודמות נסגרות ונפתחת הלוואה חדשה אחת תחת אותם תנאים שסוכמו.
איחוד הלוואות מתאים ללקוחות שיש להם מספר הלוואות ורוצים לייעל את ניהול חובותיהם, לקוחות שעומדים לפני רכישת נכס חדש ורוצים לשפר את יכולת ההחזר שלהם או לקוחות שחוו ירידה בהכנסות ומעוניינים להקטין את הוצאות המימון.
כדאי לבדוק את אפשרות איחוד ההלוואות במיוחד אם מדובר בהלוואות עם ריביות גבוהות יחסית. התייעצות עם יועץ פיננסי או סוכן ביטוח בנושא זה יכולה לסייע במיצוי הפוטנציאל הגלום באיחוד הלוואות.
אחד הגורמים החשובים ביותר בתהליך איחוד ההלוואות הוא בחירת המוסד הפיננסי שיעניק את ההלוואה המאוחדת. כדאי לפנות הן לבנקים והן לחברות אשראי ולהשוות ביניהם מבחינת גובה הריבית, עמלות נלוות, תקופת ההלוואה, גמישות בהחזרים ודרישות ביטחונות.
יש לבדוק גם את מבנה תשלומי ההלוואה החדשה שתינתן – האם מדובר בהלוואה בריבית משתנה או קבועה, מה יהיה גובה התשלום החודשי והאם ניתן יהיה להגדיל או להקטין אותו בהתאם לצרכים משתנים.
כמו כן, יש לשקול היטב את המטרה לשמה נלקחות ההלוואות המקוריות ולבדוק האם ניתן להשיג מטרות אלה בעלות מימון נמוכה יותר על ידי איחוד ההלוואות. לדוגמה, אם מדובר במימון שוטף או צריכה ניתן לשקול לצמצם הוצאות אלה ולאחד רק הלוואות לטווח ארוך יותר.
חשוב מאוד לערוך תחשיב מדוקדק של עלויות מימון נוכחיות מול עלויות מימון צפויות לאחר איחוד ההלוואות. יש להשוות לא רק גובה ריבית אלא גם עמלות, ביטוחים והוצאות נלוות כך שניתן יהיה לאמוד במדויק את החיסכון שיושג באיחוד ולהחליט אם התהליך אכן כדאי כלכלית עבור המשפחה.
